Cómo superar los 3 desafíos para construir servicios financieros digitales inclusivos

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10 de febrero de 2022.

La pandemia ha aumentado considerablemente la demanda de servicios financieros digitales globales, pero asegurarse de que sean inclusivos es solo uno de los desafíos que enfrenta el sector.

 

By

Líder de Proyecto, Innovación Financiera, Foro Económico Mundial

y

Director Ejecutivo, Centro de Cambridge para Finanzas Alternativas, Escuela de Negocios Judge de la Universidad de Cambridge

y

Director Asociado de Negocios y Operaciones, Cambridge Center for Alternative Finance, University of Cambridge Judge Business School


 

  • La pandemia ha aumentado la necesidad de servicios financieros digitales, pero quedan obstáculos importantes.
  • El Foro Económico Mundial y el Centro de Finanzas Alternativas de Cambridge están colaborando para trabajar en soluciones.
  • Lo más apremiante es construir una infraestructura digital para los servicios financieros.

 

La pandemia de COVID-19 ha acelerado la transformación digital de casi todas las industrias. En los servicios financieros, los bloqueos, el distanciamiento social y el trabajo remoto han aumentado en la mayoría de los países la necesidad de pagos digitales, banca y otros productos para que las personas y las empresas administren de manera efectiva sus vidas financieras. Como resultado, la necesidad de productos financieros digitales accesibles y asequibles es aún más evidente en la búsqueda de una recuperación y un crecimiento económicos inclusivos y equitativos. A medida que el negocio digital se convierte en la norma, quedan desafíos sustanciales en el desarrollo de las finanzas digitales inclusivas.

 

En los últimos meses, el Foro, en colaboración con el Centro de Cambridge para Finanzas Alternativas (CCAF) en la Escuela de Negocios Judge de la Universidad de Cambridge, ha sido coanfitrión de una serie de mesas redondas regionales centradas en fomentar asociaciones que promuevan servicios financieros digitales inclusivos. Cubriendo cuatro regiones (África subsahariana, Medio Oriente y África del Norte, América Latina y el Caribe y Asia-Pacífico), cada una de estas mesas redondas reunió a líderes de empresas de tecnología financiera (fintech), instituciones financieras establecidas, bancos centrales, reguladores financieros y la comunidad de desarrollo para discutir los principales desafíos y oportunidades.

 

Cada región, y francamente, cada jurisdicción, tiene un contexto único que da forma a la trayectoria de crecimiento de los servicios financieros digitales. Sin embargo, estas mesas redondas revelaron que muchas partes interesadas enfrentan desafíos muy similares en sus respectivos países y regiones para ampliar los servicios inclusivos. También se hizo evidente que las soluciones basadas en asociaciones que involucran a partes interesadas del sector público y privado tienen el potencial de abordar muchos de estos desafíos comunes. Tres de los desafíos más frecuentes discutidos, junto con algunas de las posibles soluciones, fueron:

 

1. Cómo las empresas fintech deben navegar el panorama regulatorio

 

Históricamente, los regímenes regulatorios financieros han sido diseñados para grandes instituciones financieras, con modelos comerciales más establecidos y mejor entendidos. La mayoría de las fintech aspiran a operar de manera segura y conforme, pero tanto dentro de jurisdicciones individuales como a través de las fronteras, los proveedores de servicios financieros innovadores a menudo tienen dificultades para comprender, y mucho menos cumplir, las regulaciones pertinentes. Si bien muchos reguladores financieros han introducido en los últimos años medidas como oficinas de innovación y sandboxes regulatorios, las empresas a menudo todavía enfrentan un mosaico de requisitos de múltiples agencias, junto con una incertidumbre significativa sobre la evolución futura de la regulación. Además, los mercados nacionales relativamente pequeños en muchos países requieren fintechs para escalar internacionalmente; sin embargo, el desafío de comprender y cumplir con los requisitos regulatorios a menudo se complica cuando se opera en múltiples jurisdicciones.

 

Entonces, ¿qué puede hacerse? En cada mesa redonda regional, quedó claro que el diálogo abierto y el intercambio sincero entre los reguladores y las fintech son pasos esenciales para abordar estos desafíos. A través del diálogo continuo, los reguladores tienen la oportunidad de comprender mejor las tecnologías y los modelos comerciales que impulsan la innovación, y fintech tiene la oportunidad de aprender más sobre los enfoques y requisitos regulatorios específicos, así como la oportunidad de analizar cómo los marcos regulatorios existentes pueden crear una carga indebida. . Tener un diálogo regular no es innovador, pero puede ser extremadamente efectivo para desarrollar relaciones entre el innovador y el regulador que informan la regulación basada en evidencia. Muchos participantes de la mesa redonda señalaron los foros de reguladores y fintech nacionales o regionales, ya sea en persona o por medios digitales, como una solución de bajo costo y alto impacto.

 

Figura: Los servicios financieros digitales son un ecosistema complejo y fluido

Los servicios financieros digitales son un ecosistema complejo y fluido

 

2. Cómo promover la alfabetización financiera y digital

 

A pesar de los avances en la inclusión financiera y la rápida aceptación de los teléfonos inteligentes y otras tecnologías, la alfabetización financiera y digital siguen siendo barreras para una adopción más amplia y sostenible de los servicios financieros digitales. La alfabetización financiera inadecuada, un desafío reconocido desde hace mucho tiempo en todo el mundo, se ha visto agravada por una alfabetización digital insuficiente, mientras que surgen nuevos riesgos para los consumidores a partir del uso cada vez mayor de intermediarios, canales e instrumentos financieros digitales. Los participantes de la mesa redonda en todas las regiones encontraron que una combinación de estrategias e intervenciones puede ayudar a proporcionar la base educativa necesaria para proteger mejor a los consumidores e inversores y permitir una adopción más inclusiva y sostenible de los servicios financieros digitales.

 

Estas estrategias generalmente se agruparon en enfoques "de arriba hacia abajo", por lo general, una estrategia nacional que involucra al banco central, los reguladores, las autoridades educativas, las instituciones financieras, la tecnología financiera y los medios de comunicación; y enfoques de “abajo hacia arriba”, generalmente enfocados en proveedores de servicios financieros digitales individuales que incorporan herramientas educativas en el diseño e implementación de sus productos y servicios. En ambos casos, las alianzas efectivas se consideraron clave para el éxito, incluido el trabajo con un grupo diverso de partes interesadas en los sectores público y privado, aprovechando los medios confiables y colaborando estrechamente con las organizaciones de la sociedad civil, para crear contenido educativo relevante, atractivo e interactivo. Experiencias que aborden brechas apremiantes tanto en alfabetización financiera como digital.

 

3. Cómo desarrollar la infraestructura financiera digital

 

Quizás el desafío más fundamental identificado en todas las regiones fue la necesidad de desarrollar una infraestructura digital más adecuada para permitir la provisión escalable de servicios financieros digitales tanto por parte de fintech como de los titulares financieros. La infraestructura financiera digital incluye componentes tecnológicos esenciales, como redes móviles y de banda ancha para respaldar la conectividad; así como la identidad digital, los estándares de datos y los protocolos necesarios para incorporar clientes, permitir transacciones y proteger la privacidad.

 

Desarrollar la infraestructura para la economía digital es un imperativo de toda la sociedad y de toda la industria y, por lo tanto, requiere un esfuerzo concertado de los gobiernos, proveedores de tecnología, constructores de infraestructura y grupos de partes interesadas dentro del ecosistema de finanzas digitales. Los esfuerzos en este espacio son significativos, incluido el Foro Alianza EDISON, que cultiva alianzas en torno a la inclusión digital entre los sectores público y privado. Sin embargo, se puede hacer mucho más mediante la creación de asociaciones colaborativas e innovadoras centradas en el desarrollo de una infraestructura financiera digital nacional, regional y mundial.

 

Estos desafíos hablan del ecosistema complejo y fluido en el que operan los servicios financieros digitales. Es necesario abordar los desafíos con esta visión de ecosistema, involucrando a todos los grupos de partes interesadas clave de los sectores público y privado, para identificar qué tipos de soluciones basadas en asociaciones los abordan mejor.

 

Durante el próximo año, el Foro y CCAF continuarán convocando grupos de trabajo derivados de esta serie de mesas redondas regionales para ampliar y profundizar los modelos de asociación existentes. Una recuperación económica inclusiva exige un sector de servicios financieros digitales próspero y sostenible, y esto requiere que todos desempeñemos nuestro papel en la creación de alianzas innovadoras para abordar desafíos comunes.

 

Este artículo fue publicado originalmente por el Foro Económico Mundial el 21 de diciembre de 2021 y se ha vuelto a publicar de acuerdo con la Licencia pública internacional Reconocimiento-No comercial-Sin derivados 4.0 de Creative Commons. Puedes leer el artículo original aquí. Las opiniones expresadas en este artículo pertenecen únicamente al autor y no a WorldRef.

 


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